We zijn het allemaal wel eens tegengekomen toen we wilden lenen: de verschillende leenvormen. Eén van die leenvormen, is een doorlopend krediet. In welk opzicht is een doorlopend krediet anders dan de andere kredieten? Is het verstandig dat ik er één neem? En hoe zit het met boetevrij aflossen en waar vindt ik een Goedkoop Doorlopend Krediet?
Waarom een doorlopend krediet?
Een doorlopend krediet wordt meestal afgenomen om een aantal producten te kunnen financieren. Het is dus niet geschikt voor het kopen van een huis of auto. Het gaat om meer tijdelijke producten. Je bent bijvoorbeeld een voorschotje nodig. Het is belangrijk dat je je beseft dat geld lenen geld kost.
Kom je even geld tekort, dan is het geen probleem. Maar een doorlopend krediet is niet geschikt om oude schulden af te betalen.
Verstrekkers
Een doorlopend krediet wordt doorgaans verstrekt door een financieringsmaatschappij of bank. Deze maatschappijen hebben een vergunning van de AFM: de autoriteit financiële markten.
Een doorlopend krediet krijg je niet zo maar: je dient aan een aantal eisen te voldoen die de verstrekker aan je stelt. Ook is de hoogte van je inkomen een factor voor de beslissing of er een doorlopend krediet verstrekt wordt.
Alvorens er een doorlopend krediet verstrekt wordt, zal de verstrekker informatie opvragen over het betalingsverleden bij het BKR. Wanneer een nieuw doorlopend krediet als akkoord wordt bevonden, zal de verstrekker hiervan een melding maken bij het BKR. Dit dient binnen vier weken te gebeuren.
Kredietlimiet
Bij andere leningen spreekt men vaak over een kredietsom. Dat is echter bij een doorlopend krediet anders. Hier spreken we van de kredietruimte of een kredietlimiet. Men spreekt alvorens de lening aan te gaan met de verstrekker een bepaald bedrag af. Dit is het maximale bedrag dat er geleend kan worden zonder af te lossen. De aflossing vindt dan weer plaats in een maandbedrag.
Bij veel verstrekkers kun je tussentijds een bedrag opnemen totdat de kredietlimiet bereikt is. Andere verstrekkers spreken wellicht een datum af dat een deel van de schuld terugbetaald mag worden en een nieuw bedrag opgenomen kan worden.
Er is vaak geen praktische looptijd, maar er wordt wel een theoretische lengte afgesproken. Dit is omdat men een aantal aannames doet:
- Bij het begin van de lening kan de kredietnemer in één keer de volledige kredietlimiet opnemen;
- De kredietnemer doet geen extra aflossingen voor het afgesproken tijdstip;
- De kredietnemer doet geen vervolgopnames voor het afgesproken tijdstip;
- Elke maand wordt de afbetaling op tijd betaald.
Aflossen
Bij een goedkoop doorlopend krediet is de manier van aflossen wat flexibeler. Er wordt misschien een datum in de maand afgesproken. Je betaalt geen hoge boetes voor het te vroeg aflossen, zoals bij andere leningen vaak wel het geval is. Ook betaal je niet meteen de hele schuld terug, maar wordt dit vaak beperkt tot een percentage van de kredietlimiet.
Wat weet het BKR?
Bij het BKR is bekend tot welk kredietlimiet je geleend hebt bij de verstrekker. Het BKR weet bij een doorlopend krediet dus niet exact hoeveel je nog dient te betalen. Alleen de hoogte van de kredietlimiet wordt bij de BKR gemeld. Wanneer er dus een nieuw doorlopend krediet erbij wordt afgesloten, zal de nieuwe, tweede verstrekker te horen krijgen wat de hoogte is van de kredietlimiet bij de andere verstrekker. Het is dus gunstig om de afboekingen en bijschrijvingen van het doorlopend krediet te bewaren.
Om een betrouwbaar bedrag per maand vast te kunnen stellen, neemt het BKR 2 procent van de kredietlimiet als hoogte van de lening.
Administratie
Hoe meer je leent in een goedkoop doorlopend krediet, hoe hoger de schuld wordt. Elke verstrekker zal op een bepaald tijdstip in de maand een afschrift uitreiken waarin precies staat hoeveel je nog mag lenen tot aan de kredietlimiet. Ook staat er precies op hoeveel je al betaald hebt, en hoeveel je nog verschuldigd bent.
Een doorlopend krediet en de Belastingdienst
De afschriften dienen goed bewaard te worden. Er is een grote kans aanwezig dat de Belastingdienst eens per maand of kwartaal een aangifte verwacht met betrekking tot de belastingen.
Geld lenen kost geld
Een belangrijke tip is om goed te vergelijken welk soort lening het beste bij je past. Een doorlopend krediet is alleen noodzakelijk om bepaalde producten aan te kunnen schaffen, of om een financiële situatie tijdelijk op te vangen. Wie geld leent, dient dat ook terug te betalen. Vaak worden doorlopende kredieten gebruikt om een grote schuld op te vangen. Dit is zeker wanneer je kiest voor een variabele rente erg gevaarlijk.
Goedkoop lenen heeft vaak ook iets te maken met je eigen keuzes. Het is verstandiger om te lenen wanneer je huidige inkomen dit toelaat.
Je hebt tijdens een doorlopend krediet de mogelijkheid om tussendoor af te lossen. Wanneer je dus voor maar tijdelijk wat extra geld nodig bent, is een goedkoop doorlopend krediet zeker een oplossing.